个人养老金账户“开户热缴存冷”何解 养老但仍有部分人选择观望
个人养老金制度落地即将一周年,个人调查发现,养老目前,金账缴存解我国个人养老金业务推广过程中出现缴存比例不高、户开户热开户热、冷何投资冷等问题。个人产生这些问题的养老原因有哪些?要提升个人养老金吸引力,可从哪些方面入手?金账缴存解
2022年11月25日,个人养老金制度在36个先行城市(地区)正式启动实施。户开户热如今,冷何个人养老金制度实施即将满一周年。个人不少人已经享受到了减税红利,养老但仍有部分人选择观望。金账缴存解
人社部数据显示,户开户热截至今年一季度末,冷何个人养老金的实际缴存比例为31.37%,也就是说每10个开户人中,仅有3个实际缴存。如何提升个人养老金的参与度成为摆在市场面前的一大难题。
提升养老储备刻不容缓
个人养老金遭遇“吸金”难。
“去年末,我就开了个人养老金账户,但目前还没缴存,比较关注后续金融机构能否提供更加综合和优质的服务。”90后程序员付进进表示。
2022年为我国个人养老金“元年”。从人力资源社会保障部公布的全国数据看,截至2022年底,个人养老金参加人数1954万人,缴费人数613万人,总缴费金额142亿元,人均储存水平在2316元左右。到2023年一季度末,全国有3038万人开立个人养老金账户,但只有900多万人完成资金储存,实际缴费人数仅为参加人数的31.37%;储存总额为182亿元,人均储存仅为2022元。
很明显,上述数据也呈现“两低”特点。这意味着,开立账户只是第一步,如何让更多人愿意进行个人养老金缴存、养成长期投资的习惯,是全行业需要共同面对的新课题。
根据麦肯锡调研,当前“个人养老金”普及率高但购买率偏低,国内居民对“个人养老金”制度的了解度已达80%,但是实际购买率仅为8%。其中,从“了解”到“开户”的转化率为45%,而从“开户”到最终购买的转化率仅为23%。
“个人养老金业务推广过程中出现缴存比例不高、开户热、投资冷等情况。”工商银行养老金业务部副总经理吕艾国表示,去年个人养老金制度落地实施以来,国民对于自身养老需求的关注持续增加,养老金融行业发展驶入快车道,但居民自主开展养老储备的意识仍然有所欠缺,科学开展养老投资的能力尚待提升。
个人养老金的吸引力有待提升
个人养老金制度试点一年来,取得了积极进展,也积累了有益经验,上述所出现的“开户热缴存冷”特点,亟待找到问题根源,加以完善。
调查发现,原因在于,一方面,养老金融教育程度不足。“还年轻,不着急”“没时间、缺乏了解渠道”“不知道相关知识和规则”“不明白内在背景和逻辑……”这是多位90后年轻人没有投资个人养老金的理由,而且他们目前没有养老紧迫性,个人养老储备意愿不强。
“目前有很多人不知道养老金融对个人究竟有什么价值,学校开了养老金融课后,我发现很多学生认为养老金融离自己很遥远,完整学习后才知道养老金融的重要性。”中国政法大学金融学教授胡继晔介绍。
另一方面,个人养老金吸引力不足。招联首席研究员董希淼认为,部分银行在个人养老金开户时吸引了大批“薅羊毛”的用户开户,个人养老金试点中产品、金融服务等优势特征不明显,对人群的吸引力较小。通过个人养老金账户进行投资的期限很长,了解和接受还需要一个过程。
此外,金融机构养老金融综合服务能力有待加强。“供给和投资者需求之间存在差异,一些机构的服务质量、效率和产品等,并不能完全满足投资者的需求,需要进一步加强改进,一些新手投资者也需要更多的投资教育和咨询服务。”中国信息协会常务理事朱克力表示。
多措并举推动规模扩容
个人养老金制度建设是一项长期工作,必须坚持不懈、久久为功。
业内专家表示,促进养老储备付诸行动,需要多方提升养老紧迫性的社会认知、加强个人养老金吸引力、提供优质养老金融服务。预计未来10年,我国第三支柱养老金的规模预计将达到约10万亿元。
提高居民对养老储备重要性和急迫性的认知,是投教工作的“头等大事”。农文旅产业振兴研究院常务副院长袁帅建议,各市场机构从不同维度协同推进养老金融教育,逐步提升社会公众养老意识与金融素养,形成长期投资和价值投资的理念,做好养老财富储备与规划。
税收优惠是个人购买养老金的重要“吸引点”。中邮理财总经理彭琨近日在研讨会上建议,适度增加每年的缴费上限,激发中高收入人群的参与热情。“当前税收优惠政策惠及人群少,可降低低收入人群的领取环节缴税比例、对低收入人群提供财政补贴。”
关乎老百姓的养老钱,除了做好投教和税收优惠,金融机构亟须进一步提升个人养老金长期账户管理和综合服务能力,更好满足用户需求,推动个人养老金规模持续扩容。
平安银行行长助理孙芳滔表示,除了为客户提供更多长期稳健、增值保值的产品,也要整合在医疗、养老、保险方面的优质资源,提供一站式的养老服务,更好为客户提供更加全面的养老投资规划以及相匹配的养老服务。
责任编辑:李静
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